«Кошелек МТС Деньги – самый стратегически важный для нас продукт на ближайшие годы» – Андрей Макаров, МТС

В предверии запуска сервиса «Кошелек МТС Деньги» FutureBanking поговорил с директором департамента маркетинга финансовых услуг МТС Андреем Макаровым о новом продукте компании и современном формате финансовых сервисов, предлагаемых сотовыми операторами, и их перспективах в офлайне.

В последние полгода сотовые операторы обратили пристальное внимание на финансовый рынок. Как МТС видит свое развитие в этом сегменте? Наши финансовые продукты переходят в digital. Сейчас мы запускаем сервис «Кошелек МТС Деньги» – самый стратегически важный для нас продукт на ближайшие годы. Первым этапом в реализации этого сервиса стало приложение «МТС Деньги», созданное в партнерстве с Cards Mobile для Android. Приложение позволило абонентам моментально загружать в смартфоны виртуальную карту МТС Банка для бесконтактной оплаты одним касанием смартфона.

В новом сервисе появится целый ряд новых возможностей – это платежи внутри приложения, возможности мобильного банкинга, переводы между пользователями кошелька по номеру телефона. Вообще, телефонный номер как единый идентификатор – это основное отличие нового сервиса «Кошелек МТС Деньги». При этом совсем скоро подключиться к сервису сможет абонент любого мобильного оператора. Доступ реализован через мобильное приложение, сайт, по SMS и USSD, что позволяет воспользоваться сервисом независимо от того, какое у абонента устройство – кнопочный телефон, смартфон, планшет или компьютер.

Что именно объединяет «единый идентификатор»? В сервисе «Кошелек МТС Деньги» есть три источника фондирования, которые можно пополнять и платить с них. Первый – это баланс самого электронного кошелька, второй – баланс мобильного телефона, третий – это банковские карты любых российских банков. Однако пока для тех, кто не является абонентом МТС, оплата с лицевого счета будет недоступна, но это вопрос переговоров с другими сотовыми операторами. В дальнейшем в кошельке появятся и другие источники фондирования.

Основной акцент сделан на транзакции, характерные для мобильной коммерции? На первом этапе мы сфокусируемся на переводах и платежах, которые люди обычно совершают со счета телефона или в мобильном и интернет-банке. На базе нашего прежнего сервиса мобильной коммерции «Легкий платеж» мы проанализировали, какие категории люди оплачивают со счета телефона чаще всего. Это мобильная связь, покупка web-контента и онлайн-игр, денежные переводы, оплата кредитов, доступ в интернет, покупки в интернет-магазинах, коммунальные услуги. Мы и ориентировались на эти направления. При этом новый сервис позволяет решить основную проблему мобильной коммерции – нежелание пользователей держать на абонентском счету большие суммы из-за боязни фрода или вероятности потратить их в роуминге. В нашем сервисе пользователи смогут хранить денежные средства для платежей на отдельном счете – электронном кошельке, при этом расплачиваться они будут тем же удобным способом – по номеру телефона.

Проект стартовал в июне 2016 года, и мы решили разрабатывать сервис по принципам agile, так как в проект включено множество партнеров. Тем самым мы сократили срок реализации более чем в два раза. И теперь будем запускать новые возможности сервиса по мере возможности, расширяя функциональность каждые две недели, максимум месяц.

Какое место занимает в этом проекте МТС Банк? МТС Банк играет ключевую роль в проекте. Он является одновременно эквайером, расчетным банком и эмитентом счетов кошелька. Мы также интегрируем в сервис «Кошелек МТС Деньги» мобильный и интернет-банкинг МТС Банка. У клиентов МТС Банка появится возможность заблокировать и разблокировать карту, отслеживать баланс, подключить SMS-информирование, открыть вклад, подать заявку на кредит или на кредитную карту – для этого достаточно будет привязать свой интернет-банк к Кошельку МТС Деньги. В итоге в нашем сервисе будет представлен широкий функционал финансовых и банковских сервисов, который банки привыкли реализовывать в онлайн-каналах.

Что можно назвать ключевым преимуществом сервиса? Кошелек наконец-то позволит абонентам с корпоративными номерами совершать платежи и переводы по номеру телефона – до сих пор такой возможности у абонентов МТС не было. Для этого достаточно пополнить электронный счет кошелька. При оплате по номеру телефона наш процессинговый центр определит, что оплата с лицевого счета телефона закрыта, и спишет деньги со счета кошелька.

Еще одно преимущество – это широкая функциональность P2P-переводов. Сервис позволяет быстро переводить деньги на банковские карты, с одной карты на другую, или просто по номеру телефона – в таком случае отправитель выбирает, куда зачислить деньги получателю: на счет кошелька или на счет телефона. В дальнейшем этот выбор будет расширен – можно будет зачислить деньги и на банковскую карту адресата, привязанную к кошельку. Также мы планируем предоставить выбор и самому получателю – при получении перевода пользователь будет сам выбирать, на какой счет положить полученные средства.

Как устроена комиссионная сетка? При переводах между кошельками МТС и на карты МТС Банка – нулевая комиссия. Переводы на карты всех других банков – 1%. За оплату товаров и услуг установлены среднерыночные тарифы, по многим категориям комиссии с пользователей взиматься не будут.

Как решается вопрос идентификации пользователя? Согласно российскому законодательству, размер каждой операции с электронными денежными средствами (ЭДС) для неидентифицированных пользователей не может превышать 15 000 рублей. Как сотовый оператор, мы проводим упрощенную идентификацию абонентов МТС-пользователей сервиса в момент открытия электронного кошелька, так как для нас они уже идентифицированы с момента подписания абонентского договора. Таким образом наши абоненты- физлица автоматически получают увеличенные лимиты по операциям до 60 000 рублей, также как и возможность переводить деньги или совершать покупки в иностранных интернет-магазинах. Благодаря этому мы избегаем ситуации, когда пользователю для увеличения лимита приходится идти куда-то ногами для идентификации.

А абоненты МТС, являющиеся клиентами МТС Банка, в том числе и те, кто оформил карту МТС Деньги в салоне МТС, могут привязать свой интернет-банк к аккаунту кошелька и совершать с кошелька платежи на сумму до 200 тысяч рублей. В дальнейшем мы планируем предоставить клиентам, не являющимся абонентами МТС или клиентами МТС Банка, возможность проходить идентификацию в салонах МТС или удаленным способом в личном кабинете на сайте (СМЭВ).

Как этот продукт влияет на целевую аудиторию ваших финансовых продуктов? Кто раньше ими пользовался, и кто станет пользоваться ими сейчас? Сейчас основная аудитория финансовых продуктов МТС – это наши абоненты. В основном это те, кто привык платить с номера телефона. У нас порядка 5 млн абонентов уже совершают операции со счета телефона, оплачивая различные услуги – парковки, ЖКХ, игры, услуги связи, интернет и т.д., переводят деньги и погашают кредиты. Безусловно, они станут первыми, кто испытает преимущества нового сервиса. Рост аудитории абонентов МТС, пользующихся нашими финансовыми продуктами, будет в первую очередь обеспечен новыми функциональными возможностями и удобным интерфейсом сервиса «Кошелек МТС Деньги». Кроме того, будет однозначный прирост новых целевых групп – например, пользователей корпоративных номеров или абонентов, являющихся клиентами МТС Банка. Мы также ожидаем существенного расширения аудитории пользователей, не являющихся абонентами МТС. Мы рассчитываем привлечь в большей степени молодых пользователей за счет запуска наиболее востребованных и удобных сервисов. Например, мы видим, что на рынке пользуются популярностью P2P-переводы по номеру телефона. Но в большинстве случаев это переводы в рамках одного банка. Мы же предоставляем пользователям возможность делать переводы вне зависимости от банков. У клиентов есть карточки разных банков, поэтому мы предлагаем решение, объединяющее их в одном месте. В идеале надо стремится к тому, чтобы пользователь мог подключить к сервису карты любых банков, карты лояльности, транспортные карты и свободно переводить деньги между этими картами, а также другим пользователям. Поэтому мы и называем этот проект «кошельком».

Как можно стать партнером «кошелька»? Мы открыты к сотрудничеству и готовы подключить к сервису всех поставщиков услуг.

Учитывая, что проект позиционируется как маркетплейс, нельзя обойтись без традиционного вопроса: у вас открытый API (интерфейс программирования приложений)? У нас будет открытый API, в ближайшие несколько месяцев мы выложим его на портале. Допустим, служба такси захочет добавить «Кошелек МТС Деньги» в способы оплаты, она может взять наш API. А интернет-магазины могут разместить у себя на сайте платежную кнопку «МТС Деньги». Единственное, что для этого нам нужно сначала согласовать ставки. Для расчетов торговая точка должна заключить договор с одним из наших партнеров.

Возможны и другие формы сотрудничества. Например, если появится компания, которая захочет зачислять зарплату или пособия своим сотрудникам на электронные кошельки МТС, - мы с радостью реализуем такое решение.

Всё, о чем вы говорите, не считая привязанных карт – это оплата в интернете. Будет ли реализация в традиционной рознице? Уже реализовано NFC-решение на базе предыдущей версии мобильного приложения «МТС Деньги». Эти функции перейдут в новый сервис, станут его частью. Клиенты, которые ими пользуются, увидят их в обновленном приложении. Со временем будет реализована возможность пополнить виртуальную карту, выпущенную для бесконтактных платежей, со счета телефона либо с электронного кошелька, чтобы платить с помощью Android-смартфона с NFC.

Альтернативные решения по оплате в рознице я не могу пока разглашать, но они будут. Как пример – пилотный проект с сетью «Бургер Кинг» с участием четырех крупнейших сотовых операторов и компании «Мобильные платежи». Пользователь отправляет SMS или USSD-запрос, в ответ получает платежный код, который, будучи введенным на кассе, связывает пользователя с его заказом и позволяет списать сумму с его абонентского счета.

Мы активно будем развивать платежи в традиционной рознице. Уже сейчас можно привязать карты МТС Банка к сервисам Apple Pay и Samsung Pay. Но мы хотим, чтобы в любой торговой точке можно было платить с любого телефона. И для этого не обязательно иметь смартфон с NFC и т.д. Наше решение будет доступно даже пользователям с обычным кнопочным телефоном.

Для МТС «Кошелек МТС Деньги» – это не просто финансовый сервис, а целая экосистема мобильных финансовых и банковских продуктов. И самое важное, что мы хотим донести – номер телефона должен стать единым идентификатором для любых транзакций, предоставления госуслуг и пр. Свой номер телефона ты всегда помнишь и можешь подтвердить SMS или push-уведомлением, отпечатком пальца, идентификацией по лицу и пр. Еще раз подчеркну, что название сервиса выбрано не случайно. Мы действительно считаем, что все финансовые продукты со временем мигрируют в мобильные устройства и телефон по-настоящему заменит наши обычные кошельки.

Эта статья была разослана 1020 людям, которые подписались на тему «Mobile»