Когда возможно переоформление ипотеки?

Обслуживание ипотечного кредита является длительным мероприятием, продолжительность которого колеблется от нескольких лет до нескольких десятилетий. Естественно, что за столь длительный период в жизни заемщика могут наступить перемены, в результате которых может потребоваться прибегнуть к переоформлению ипотеки на другое лицо.

Можно выделить ряд причин, по которым стоит прибегать к подобной процедуре, наиболее распространенными из них являются сложное финансовое положение заемщика, желание перейти на обслуживание в другую кредитную организацию в связи с более привлекательными условиями кредитование, а также изменения в семейной жизни, например, развод.

Сразу стоит отметить, что каждый случай переоформления ипотеки является уникальным и сформулировать общие правила данного процесса, которые можно будет считать универсальными для всех, крайне сложно. С другой стороны спрогнозировать, каким образом будет развиваться ситуация в том или ином случае можно.

Если ваша цель – поменять банк-кредитор.

Бывает так, что заемщик успешно вносит платежи по кредиту в течение нескольких лет и вдруг обнаруживает что ставка, по которой была предоставлена ссуда, сильно превышает ту, которая существует на рынке. Абсолютно нормальным желанием лица, оказавшегося в подобной ситуации, будет найти способ, позволяющий ему оставить приобретенное ранее жилье, но платить при этом по более выгодной для него ставке. К счастью для таких лиц банками разработана специальная схема перехода на новые условия, которая позволяет продолжить обслуживание ссуды как внутри одного банка, так и путем перевода займа в другую кредитную организацию.

В линейке большинства банков подобные программы существуют под названием «рефинансирование ипотеки». Механизм их действия довольно простой: банк выдает вам новый кредит, за счет которого происходить погашение ранее полученной ссуды, а ваша недвижимость будет выступать в качестве залога уже по вновь предоставленному жилищному займу.

Невозможность самостоятельно погашать кредит.

В ряде ситуаций жизненные обстоятельства заемщика могут сложиться таким образом, что он не сможет погашать ссуду, например при неудачном выборе плавающей процентной ставки. Одним из вариантов решения подобной проблемы может стать переоформление ипотеки на кого-нибудь из близких родственников. Для этих целей заемщику и новому кандидату необходимо будет обратиться в банк с заявлением, в котором будет изложена данная просьба, а также приложить к нему документы, нового кандидата, свидетельствующие о его возможности исполнять обязательства по кредиту. Если по результатам их анализа будет подтверждена его кредитоспособность, банк сможет перейти к юридическому оформлению перевода долга на новое лицо.

Довольно распространенным заблуждением является предположение о том, что если в качестве нового заемщика будет выступать родственник или близкий человек, то заменить одного на другого будет легко. В действительности же финансовые учреждения идут на подобные меры только в крайних ситуациях, при которых вероятность того, что прежний должник сможет восстановить свое материальное положение, близка к нулю. Если же старый клиент без объективных причин решит передать долговое бремя другому человеку, то банк, вероятнее всего, не даст свое согласие на это. Причина подобному нежеланию проста – организация и сопровождение переоформления является затратным и длительным процессом, от которого кредитор не выигрывает ровным счетом ничего. Кроме того, лишать себя более или менее известного клиента в обмен на темную лошадку крайне рискованно.

По семейным обстоятельствам.

Третьей по популярности ситуацией является переоформления ипотеки при разводе бывших супругов, когда такая необходимость вызвана разделом их имущества. В большинстве своем банки идут на встречу таким парам, но только после предоставления ими копии решения суда, согласно которому недвижимость должна остаться у одного из них. Как только такая бумага будет получена, банк-кредитор сможет внести соответствующие изменения в ранее заключенный договор, закрепив тем самым обязанность погашать ссуду за супругом или супругой. Делаются такие корректировки достаточно просто: в соответствии с семейным кодексом супруги являются созаемщиками, следовательно, после развода банку будет достаточно «отстранить» одного из них от обслуживания займа.

Подводя итог вышесказанному, можно выделить два обязательных условия, при которых процедура переоформления будет возможна. Во-первых, лицо, которое будет получать от вас ссуду «в наследство» должно быть платежеспособным. Во-вторых, банк-кредитор должен быть либо лично заинтересован в замене неудачливого заемщика на нового, либо подобное право предыдущего клиента должно вытекать из требований закона. Сам же процесс начинается во всех случаях одинаково и заключается в обращении в банк, специалисты которого посоветуют, как дальше правильно поступать.