Dura lex: АСВ имеет право требовать от клиентов прогоревших банков вернуть деньги

В последнее время ситуация с оспариванием Агентством по страхованию вкладов (АСВ) снятия денег вкладчиками или владельцами счета – ИП – незадолго до отзыва лицензии у банка очень широко обсуждается в обществе. С точки зрения граждан, действия АСВ являются необоснованными. Но в реальности все происходит в рамках закона.

Каких последствий могут ждать клиенты банков с отозванными лицензиями из-за проведения различных финансовых операций накануне отзыва лицензии у банка с, казалось бы, собственными денежными средствами?

В определенных случаях АСВ может оспаривать так называемые сделки с предпочтением, заключенные банком, у которого была отозвана лицензия, непосредственно до назначения временной администрации. Идея состоит в том, что такие сделки уменьшают конкурсную массу – имущество, из которого при банкротстве удовлетворяются требования кредиторов. Имущества банка не хватит на всех кредиторов, оно будет распределяться по установленным законодательством о банкротстве правилам. В итоге клиенты банка (физические лица), скорее всего, не получат вообще ничего сверх суммы возмещения АСВ вклада – 1,4 млн рублей. Совершенная незадолго до назначения временной администрации сделка может уменьшить имущество, подлежащее распределению среди кредиторов. В результате такой клиент получит предпочтение перед остальными: его требования к банку будут удовлетворены вне очереди и правил, устанавливаемых законом о банкротстве.

При этом применяемое в законе о банкротстве понятие сделки включает в себя в том числе действия, направленные на исполнение обязательств. Таким образом, под сделками понимаются и банковские операции, такие как снятие наличных и переводы денежных средств третьим лицам. Если такие операции были осуществлены незадолго до назначения временной администрации и повлекли оказание банком предпочтения одному из клиентов, АСВ может их оспорить в суде.

Преференциальность сделки, то есть было ли оказано предпочтение одному из клиентов, должно доказать само АСВ. Это не так сложно: приведенные в законе о банкротстве условия достаточно широкие. При этом их перечень открытый, а при осуществлении таких операций, как снятие наличных денежных средств со счета или совершение платежа третьему лицу, уменьшение активов банка достаточно очевидно.

При этом в зависимости от того, когда была совершена преференциальная сделка (операция), объем доказывания иных существенных обстоятельств отличается. Если сделка с предпочтением была совершена в период между шестью и одним месяцами до назначения временной администрации, АСВ должно доказать недобросовестность клиента. То есть факт, что ему было или должно было быть известно о неплатежеспособности банка или о свидетельствующих в пользу этого обстоятельствах.

Если преференциальная сделка заключена в течение месяца до назначения временной администрации (или в любой момент после этой даты), доказывать недобросовестность будет не нужно. В отдельных случаях это не потребуется, и если сделка совершена в течение шести месяцев до назначения АСВ, например, если связана с установлением обеспечения исполнения обязательства (например, залога). В отношениях между банком и клиентом такие случаи, впрочем, редки.

Также следует иметь в виду, что сделки, совершенные в рамках обычной хозяйственной деятельности банка, сумма которых не превышает 1% от балансовой стоимости его активов, не могут быть оспорены АСВ. При этом бремя доказывания распределяется следующим образом: клиенту нужно будет доказать, что сделка (операция) является обычной, а банку – тот факт, что ее сумма превышает 1% от балансовой стоимости его активов. «Обычность» операции определяется с учетом всех обстоятельств конкретного дела: подлежит оценке как конкретная операция, так и наличие или отсутствие аналогичных неоднократно совершавшихся банком в течение продолжительного периода времени операций.

В законе о банкротстве указан ряд условий, при доказанности которых предполагается, что сделка совершена за пределами обычной деятельности банка. Их наличие должно доказать АСВ.

Это следующие условия: осуществление операции с нарушением очередности осуществления платежей при наличии неисполненных аналогичных платежей; клиент или получатель платежа является заинтересованным либо контролирующим лицом по отношению к кредитной организации; платеж по назначению или сумме отличается от осуществленных ранее платежей в отношениях между банком и таким клиентом, клиент не может предоставить разумные экономически обоснования платежа, платеж превышает 1 млн рублей.

Таким образом, в случае если незадолго до отзыва лицензии у банка клиент совершил какую-либо операцию (снятие денежных средств или их перечисление другому лицу), для оценки возможности АСВ оспорить такую операцию в суде нужно будет прежде всего установить следующее:

1. Наличие условий для признания сделки преференциальной.

2. Дату совершения сделки по отношению к дате назначения временной администрации.

3. Осведомленность клиента о неплатежеспособности банка (если операция совершена в период от шести до одного месяца до назначения временной администрации).

4. Обычность операции для банка и ее сумму по отношению к активам банка, наличие условий для презумпции операции, выходящей за пределы обычных (клиенту нужно будет подготовить обоснования разумности назначения и суммы операции).